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Et si vous vous prêtiez les uns aux autres ?

Article MAGAZINE CHALLENGES DU 03-02-2012

Et si les clients français des banques en avaient marre d'être des "pigeons", pour reprendre le vocabulaire en vogue dans les télécoms? Les banques proposent aux épargnants des livrets qui rapportent 3% par an alors que lorsqu'elles leur accordent des prêts personnels, les taux sont plutôt à deux chiffres. Un écart si important qu'il a donné l'idée en 2005 à un entrepreneur anglais de se passer des banques en mettant en relation, via un site Internet des particuliers emprunteurs et d'autres souhaitant placer leur épargne. Un système qui s'est ensuite développé en Europe et surtout aux Etats-Unis. Avec succès, comme le prouve Lending Club, le plus gros site américain, qui affiche 481 millions de dollars de prêts à son actif pour 45.000 prêts depuis sa création en 2006.

Des taux attractifs

Ce succès s'explique parce que les taux proposés sont attractifs pour les emprunteurs comme pour les prêteurs : "Il y a un environnement favorable avec les écarts qui existent entre le taux auquel peuvent emprunter les banques et le taux auquel elles prêtent ensuite aux particuliers, explique Renaud Laplanche, le fondateur (français) de Lending Club. Or l'environnement économique actuel et les contraintes réglementaires de Bâle 3 vont sans doute obliger les banques à maintenir leurs taux. En France, l'écart est moindre qu'aux Etats-Unis, mais suffisant pour que les taux proposés aux emprunteurs par les sites de prêts entre particuliers soient en moyenne inférieurs de 1 ou 1,5 point à ceux des banques et des principaux établissements de crédit. Et les prêteurs ont la satisfaction de toucher tous les mois ou tous les ans les échéances de remboursement.

Prêter à un particulier comporte une part de risque. Auparavant, les notaires avaient la possibilité de mettre en relation leurs clients emprunteurs et prêteurs pour réaliser des transactions. Ce n'est plus le cas. "Ce n'est pas un mal, car quand le prêteur ne remboursait pas, le prêteur se retournait vers l'officier public!" se souvient Pierre Bazaille, notaire à Givors. Un particulier qui souhaite prêter une somme d'argent à un autre (ami ou voisin) peut encore réaliser l'opération devant notaire pour obtenir un acte authentique: "C'est un titre exécutoire qui permet de saisir par exemple un compte en banque ou une voiture pour récupérer la somme due sans passer par une procédure au tribunal, mais honnêtement c'est très marginal: sur les 2.000 actes que j'ai réalisés l 'an dernier, il ne doit y avoir que deux ou trois reconnaissances de dette", précise le notaire.

Fiscalité

Le prêteur a le choix entre l’intérgation à ses revenus, soit le prélèvement forfaitaire libératoire.